【金沙总站】无需密码就能扣钱,免密支付
分类:中国史

免密支付是一种快捷支付模式,主要是用于小额支付领域,为了提高消费者体验感,而省下频繁输入账号、密码、验证码、确认支付等环节,所采取的免密码付款模式。因此,银监会、工信部等监管部门需联手对免密支付功能进行调查,研究合理的管理制度,制定发布统一规范标准,明确免密支付的开通要求和支付限额,需要满足消费者的知情权和选择权,并给予消费者后悔权,可以随时关闭免密支付功能,以避免被滥用、盗刷。至于普通消费者,也应慎用免密支付功能,只在安全可靠的手机应用内开启免密支付,在具体消费时,亦要小心防范消费陷阱,如果不放心的话,尽可能使用密码支付、指纹支付等,避免疏忽大意酿成经济损失。

新华社北京6月11日电(记者曹祎铭 吴小康)如果你在购物消费时,银行卡被收银员轻轻一刷,无需密码就支付成功,你会为你的账户安全担心吗?随着各类快捷支付方式的兴起,银联芯片借记卡、信用卡的“小额免密免签”功能早已悄然进入我们的生活。中国银联近日宣布,已于6月1日起将免密支付额度提升至1000元。

小额免密原本是微信、支付宝、银行等支付渠道为了方便人们生活和消费,实现快速支付推出的功能,但却存在着一定隐患。

近日,全国多地发生苹果手机用户支付宝账户被盗刷的事件,损失从几百元到上万元不等。此次盗刷事件中,小额免密支付这一便捷手段引发关注和质疑。记者观察到,随着移动支付竞争白热化,快捷高效的免密支付应用越来越广泛,有的机构为了推广小额免密支付功能,甚至采取默认或强制开通的方式,导致不少蒙查查的消费者,都不知道自己开通了免密支付。而一旦发生盗刷,责任到底由谁承担呢?

支付;经济损失;孙晓;手机;晨报;付款;应用;保险制度;管理制度;消费

然而,本应是便捷支付方式的功能却在用户办卡时被默认开启、用户也无法自行选择免密免签额度。那么有关机构在开通“小额免密免签”功能时是否对用户有明确告知义务?免密支付额度该如何确定?“中国网事”记者对此进行调查。

杭州小伙小徐在手机丢失后发现自己与微信绑定的银行卡内的存款被刷空,因为设置了小额免密功能,对方捡到他的手机后就可以任意消费。许多人表示,现在的手机就等于自己的全部身家,丢手机很可能连里面的钱一起丢了。

随着移动支付竞争白热化,快捷高效的免密支付应用越来越广泛,第三方支付和银联都在这个领域持续发力,上千块钱都已经被划进了“小额”的范畴。据了解,不同支付平台的免密支付规定不尽相同。

继消灭了现金、银行卡之后,密码也要退出历史舞台?随着移动支付大战进入“下半场”,快捷高效的免密支付应用越来越频繁,但也被不少用户吐槽“缺乏安全感”:无主动授权、无醒目提示,跳过“输入密码”、“确认金额”等环节,直接“嘀”的一声就完成付款。更让人担心的是,很多手机应用都青睐免密支付,系统甚至会默认开启。(1月30日《北京日报》)

被悄悄开通的“小额免密免签”功能

我们发现平时使用微信或支付宝时只要向商家出示应用中的付款码,商家扫一扫钱就立刻支付,不需要我们再输入密码。因为微信和支付宝都默认开启了小额免密功能。

如支付宝和微信的付款码的协议都需要开启免密支付后才能够看到。在支付宝“付款码”使用说明中的“付款额度”明确,在境内付款时,每笔小于或等于1000元的订单无须验证支付密码。而微信钱包的“付款码”使用说明中也将免密支付的额度限定在1000元~3000元以内。

免密支付是一种快捷支付模式,主要是用于小额支付领域,为了提高消费者体验感,而省下频繁输入账号、密码、验证码、确认支付等环节,所采取的免密码付款模式。应该说,免密支付迎合了众多消费者的实际需求,能够极大提升消费舒适度,节省等候时间,商家经营效率、结算效率也大幅度提高,乃互惠互利的方案。

“一直觉得刷卡付款就应该输密码,那天真的吓我一跳。”广西南宁市民梁飞告诉记者,前段时间去商场购物,结果在用信用卡付款时,收银员仅仅将信用卡往pos机上面一放,只听“嘀”的一声,就完成全部支付。在询问收银员为何不用输入密码后,梁飞得知其信用卡已经被开通了“小额免密免签”功能。“我办卡的时候根本没有人告诉我这个功能已经开通了。”梁飞说。

支付宝的“付款码”功能处于默认开启状态,其使用说明中写到,每笔小于等于1000元的订单无须验证支付密码。

而银联今年6月1日起对所有具备闪付功能的银行卡,均默认开通额度为1000元的免密支付功能,即1000元以下的消费无须输入密码、签名即可完成支付,单卡单日累计交易限额不高于3000元。

不过,免密支付也存在一些规则漏洞,在实际操作过程中,部分商家、不法分子借机钻空子牟利,亦给消费者造成经济损失,产生不必要的消费,需要对免密支付立规矩,制定完善的开通标准、支付流程。如果不及时修订规则、堵上漏洞的话,就会造成消费者对免密支付失去信心,最终引发监管禁令,导致免密支付失去发展机会。

记者随后使用几张不同银行的芯片借记卡和信用卡进行试验发现,卡面标有“闪付Quick Pass”的银行卡在实际支付时,只要支付金额在一定范围内,交易均无需输入密码。

微信付款用户服务协议中也写明,使用付款码支付不足1000元(特定商户3000元)的消费时,无需密码等交易指令验证,且由丢失等行为造成的经济损失由个人承担。

除了支付机构,很多商家为了提升消费体验,也设置了免密支付,支持其支付工具使用免密支付。如苹果APP商店绑定了支付宝、微信或是银联卡进行支付时,如开通免密支付则没有额度限制,同一身份证同一自然年的额度为300万元人民币。

因此,银监会、工信部等监管部门需联手对免密支付功能进行调查,研究合理的管理制度,制定发布统一规范标准,明确免密支付的开通要求和支付限额,需要满足消费者的知情权和选择权,并给予消费者后悔权,可以随时关闭免密支付功能,以避免被滥用、盗刷。同时,鼓励商家和第三方支付平台采取支付保险制度,对消费者进行支付保障,如因商家、平台的问题造成消费者损失,即可通过保险予以补偿。

针对这项“小额免密免签”功能,记者分别打电话咨询了中国工商银行、中国建设银行和广发银行的电话客服,了解到,这项功能是中国银联联合各家成员机构于2015年推出的一项小额快速支付服务,在用户开卡时会自动开通。许多用户向记者反映,在用户实际办卡过程中,银行的工作人员和系统没有对于开通该项功能的任何提示。

一旦手机丢失,对方很有可能利用这一功能进行操作,造成经济损失。另外由于是免密支付,无法进行最后付款的确认操作,在消费时如果商家算错金额也不能及时发现。

银行卡丢失后

至于普通消费者,也应慎用免密支付功能,只在安全可靠的手机应用内开启免密支付,在具体消费时,亦要小心防范消费陷阱,如果不放心的话,尽可能使用密码支付、指纹支付等,避免疏忽大意酿成经济损失。

记者在中国银联官网上看到,银联小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用支持“银联云闪付”的移动智能设备等(主流手机Pay、可穿戴设备)或具有“闪付”功能的银联IC卡,进行300元以下的非接触式交易时,只需将移动智能设备或卡片靠近POS机终端的“闪付”感应区,直接“一挥即付”。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名。

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或被免密消费

作者简介

金沙总站,据悉,在2018年5月,中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告》中曾提出,目前,银联手机闪付、银联IC卡闪付等基于NFC技术的支付产品迅速应用,小额免密免签业务得到了快速发展。中国境内主要全国性商业银行、区域性银行、外资银行等超过200家商业银行,均全面开通借记卡和信用卡的“小额免密免签”功能。

除了手机软件,银行卡同样具有小额免密功能。

“盗刷事件发生后,我查了微信支付钱包,竟然发现签约了不少免密支付项目,此前我根本没有意识到已经开通了这项功能。”陈小姐告诉记者。

姓名:江德斌 工作单位:

在推进开通“小额免密免签”功能的同时,中国银联宣布自2018年6月1日起,中国银联将与各成员机构联合对“小额免密免签”功能进行优化,届时银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签单笔限额将由300元提升至1000元。

天津的王女士丢失银行卡后手机短信接连收到好几笔消费提醒。幸亏她及时到银行挂失银行卡,避免了更大损失。但王女士不明白的是,自己的银行卡密码并不好猜,小偷是怎么把钱花了的。原来王女士的这张卡开通了小额免密支付,只需在pos机上扫一扫就能轻松付款,根本不用密码。

黄先生则表示,不久前在百货商场购买了700多元的衣服,刷信用卡付费时竟然被告知不用输入密码,当时还觉得很诧异。最近留意盗刷事件的新闻后,才知道原来是银行卡在没有征求持卡人同意的情况下,已经默认开通了免密支付功能,而且额度高达1000元。

交易便捷效果有限,背后仍藏隐患

在办理银行卡时,小额免密功能和闪付功能是默认开通的。只要将银行卡“闪付”区域靠近收款设备即可完成付款。单笔金额小于300元,每天不超出2000元的付款都不需要密码和签名。

“这额度设置得太高了,此前完全没有相关的信息通知,如果哪天卡丢了,其他人捡到银行卡可以利用双免功能实现刷卡消费。”黄先生担忧道。

“支付不需要密码总觉得会带来不少潜在的安全隐患。”梁飞说,“有点担心自己不知情时候付了钱。”

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而央视财经频道还报道称,苹果手机“付款信息”中,开通支付宝支付功能的界面中出现了一份名为 《支付宝免密扣款授权的协议》,也就是说,开通支付宝支付功能同时就开通了免密支付。而记者在自己的支付宝账户设置中发现,已经签约开通了苹果应用商店的“免密支付”功能,而在设置“安全月限额”一栏中记者发现,限额被默认选择了“无限额”,而不是其提供的“有限额”选项。

记者随机采访发现,实际上身边有不少人都或多或少使用着“小额免密免签”功能,但却一直对此并不知情。

这就给很多犯罪分子留下了可趁之机,之前也有报道,不法分子通过渠道办理刷卡机,在车站、商场等人多的地方将刷卡机贴近受害人衣兜,就有机会在没有卡的情况下将钱划走。

律师建议取消默认

平时工作需要经常出差的张远鸿表示,他在工作中需要经常用借记卡或信用卡来支付相关费用。他表示并不觉得每次交易输入密码很麻烦,反而更有安全感。

这些小额免密功能通常都是默认开通的,如果不经常使用支付功能,或者担心资金安全,大家也可以选择关闭这些功能。

或取消强制开通

记者上网搜索关键词发现,针对“小额免密免签”功能的争议一直存在。曾有媒体曝出有不法分子利用此功能盗刷车辆ETC卡,还有网民反映说怀疑有不法分子当街拿着支持“小额免密免签”的支付设备在人流密集的地方随机往他人的钱包上蹭,以此通过感应来盗刷卡内资金。

1、登录支付宝客户端,点击右下角“我的”。

对于支付被强制或默认开通免密支付的现象,广东大同律师事务所主任、广东省消费者委员会法律顾问朱永平认为,开通“免密支付”,应当向用户进行充分、有效的披露与告知,解释业务风险,在了解全部业务内容及风险后,用户有自由选择是否开通的权利。因此,对于部分机构默认开通免密支付,只是在官网告知,并未通知到个人的行为,违反了《消费者权益保护法》的规定,侵犯了消费者的自主选择权与知情权。

中国银联在其官网表示,目前支持“小额免密免签”功能的商户数量超过数万品牌的百万家门店,所有支持“小额免密免签”的商户均经过严格筛选。中国银联同时还联合包括各商业银行在内的收单机构,建立了规范的商户日常交易监测机制,确保用卡环境安全可靠。

2、点击右上角的“设置”。

“即使企业给用户提供了可以选择开通或者不开通免密支付功能的权利,但若没有进行有效的风险管控或提供有效的技术保护措施,那么消费者应承担部分责任,但企业作为服务的提供者,亦不能够完全免责。”朱永平补充道。

但一些支持“小额免密免签”服务的商家表示,日常经营中,如果有顾客拿借记卡或信用卡来结账,几乎不会去核实持卡人身份。在消费金额符合“闪付”标准的情况下,因为无需顾客输入密码,商家也会直接使用此功能而不会提前征求顾客意见。

3、看到“支付设置”的选项,点击打开。

而有银行人士也提出,任何支付工具,都应该将知情选择权归还用户,应当取消“双免”功能默认开通、甚至是强制开通的形式。

专家:默认开通侵害用户知情权

4、这里我们就能看到“免密支付”,然后就可以选择打开或关闭小额免密支付,以及看到有哪些第三方软件使用了这个服务。

机构

针对以上情况,有法律界专家表示,现如今支付方式日趋多元化,“小额免密免签”功能固然在一定程度上可以起到简化交易流程、便捷交易的作用,但默认开通此项功能却未曾及时提示开卡者,侵犯了持卡人的知情权和自主选择权。

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持卡人可申请关闭双免功能

北京市同创律师事务所合伙人律师王殿明表示,客户在办理借记卡和信用卡时与银行属于一种特殊的服务合同关系,银行有义务告知客户其能够提供的服务项目,只有在客户同意即双方达成一致协议的情况下方能为客户开通相对应的服务项目。

1、打开微信——我——钱包。

银联方面表示,双免功能是银联IC卡功能之一,与卡片同步开通,但并不强制使用,持卡人可向发卡行申请关闭双免功能。银联也明确要求各银行持续跟踪并推动银行做好持卡人业务告知工作。

王殿明认为,根据我国《消费者权益保护法》的相关规定,在接受服务过程中客户享有知情权和自主选择权。客户对“小额免密免签”功能享有知情权,自己可在充分考虑安全性情况下,做出选择或不选择的表示,银行无权在客户不知情的情况下开通该项服务。如若默认开通则侵犯了消费者的知情权和自主选择权。

2、右上角更多——支付管理——自动扣费,把所有的免密支付项目给解约并删除。

另外,银联还表示,目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,在交易时,银联及发卡银行都会通过后台风险监测保证用户的交易安全。

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值得关注的是,为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各商业银行为持卡人设置了专项补偿金,提供失卡保障“风险全赔付”服务,对于持卡人的正常用卡损失可进行足额补偿。补偿资金一般于2个工作日直接返回至持卡人指定账户。

对于开通小额免密或闪付功能的银行卡,需要本人持有效身份证件到银行网点办理取消功能。

支付宝也表示,支付宝一直在用技术保障安全,在智能风控的帮助下,目前支付宝的资损率低于千万分之五,远低于国际同行千分之二的水平。而且即便发生了小概率的盗刷,支付宝也有被盗全额赔付的用户保障机制,去年支付宝推出“你敢收、我敢赔”,将保障范围扩大到使用收钱码的码商:被套码也能获得赔付。

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TIPS

另外,在日常消费中也要注意妥善保管自己的支付密码,不要扫不明的二维码,不连接免费公众网络,不打开未知链接,丢失手机和银行卡后及时挂失,才能避免更多损失。

建议调低额度或关闭功能

图片来源网络,侵删

免密支付虽然能给消费者带来便捷,但其背后暗藏的风险不能忽视。

整理编辑:钱道网 | 钱多多

据此,支付宝建议苹果用户调低免密支付额度,以最大限度保护资产安全。

业内专家则提醒,无论是银行卡还是移动支付,考虑到支付安全,建议大家将免密支付设定一个较低的额度,或者直接关闭该功能。

目前,想调低银行卡的免密支付额度,或关闭该功能,可以拨打发卡银行的客服电话进行取消,或者在办卡的时候直接关闭该功能,也可以申请降低“闪付”功能的限额。

另外,如果想调低支付宝的免密支付额度,或关闭该功能,可点击支付宝中“我的—设置—支付设置—免密支付/自动扣款—小额免密支付”进行设置。

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